Sichern Sie sich die besten Konditionen für Ihre Immobilienfinanzierung: Erfahren Sie, wie Sie Baukredit und Hypothek optimal kombinieren und von den aktuellen Zinsen profitieren.
Hypothekarzinsen im Blick: Immobilienfinanzierung mit Baukredit und Hypothek
In den letzten Jahren hat die Schweizerische Nationalbank (SNB) den Leitzins aufgrund globaler wirtschaftlicher Herausforderungen mehrfach angepasst. Nachdem die Zinsen 2022 aufgrund der hohen Inflation im Jahresverlauf von 1% auf 1,5% gestiegen waren, stabilisierte sich die Lage 2023. Der Schwankungsbereich, abhängig von Bank und Laufzeit, lag zwischen 1,2% und 3,2%. Dank der rückläufigen Inflation konnte die SNB den Leitzins im Juni 2024 auf aktuell 1,25 % senken. Diese Entwicklung hat weitreichende Konsequenzen für die Immobilienfinanzierung in der Schweiz:
Die Veränderungen im Leitzins haben direkte Auswirkungen auf die Hypothekarzinsen. Die Renditen von Schweizer Staatsanleihen und die Hypothekarzinsen sind im Juni 2024 gesunken und erreichten Mitte Juli den tiefsten Stand seit 2022. Schwache Wirtschaftsdaten aus den USA und der Eurozone haben dabei die Aussicht auf weitere Zinssenkungen befeuert. Für die Schweiz besteht die Erwartung, dass der Leitzins im September 2024 auf 1 % gesenkt wird, was bei der Immobilienfianzierung besonders vorteilhaft für SARON-Hypotheken sein könnte. Während kurzfristige Hypothekarzinsen also möglicherweise weiter fallen, bleiben die langfristigen Zinsen stabil oder könnten sogar leicht ansteigen.
Das war jetzt relativ viel, aber keine Sorge, wir gehen das Schritt für Schritt durch. Was bedeutet das für Sie und Ihre Immobilienfinanzierung?
Von der Bafinanzierung zu Eigenheim: So profitieren Sie von aktuellen Hypothekarzinsen
Sie befinden sich inmitten des Baus Ihres neuen Eigenheims in der idyllischen Schweizer Region Thurgau. Um die Baukosten zu finanzieren, haben Sie sich zunächst für einen Baukredit entschieden – eine kluge Wahl, die Ihnen ermöglicht die Kosten für Ihr Immobilienfinanzierung in der Bauphase flexibel und bedarfsgerecht zu finanzieren. Schon jetzt sollten Sie jedoch einen Blick auf die Hypothekenzinsen werfen, um Ihre langfristige Finanzierung zu planen.
Ein Baukredit ist eine spezielle Form der Finanzierung, die genau auf die Bedürfnisse während der Bauphase zugeschnitten ist. Sie vereinbaren mit der Bank einen maximalen Kreditrahmen und legen ein Baukonto an. Über dieses Konto werden alle anfallenden Baukosten in Etappen, entsprechend dem Fortschritt Ihres Bauprojekts, abgedeckt. Dies bedeutet, dass Sie nur Zinsen auf die tatsächlich genutzten Beträge zahlen, was Ihre Finanzierungskosten in der Bauphase effizient und kontrollierbar macht.
Folgende Vorteile bringt Ihnen die Immobilienfinanzierung mit einem Baukredit:
- Flexibilität: Gelder werden in Etappen freigegeben, je nach Baufortschritt.
- Zinsersparnis: Zinsen werden nur auf die tatsächlich abgerufenen Beträge berechnet.
- Bedarfsgerechte Finanzierung: Finanzierung passt sich dem tatsächlichen Bauverlauf an.
- Kontrolle der Baukosten: Direkte Abwicklung der laufenden Baukosten über ein Baukonto.
- Nahtloser Übergang: Nach Bauabschluss kann der Baukredit in eine langfristige Hypothek umgewandelt werden, was Stabilität für die Zukunft bietet.
- Angepasste Konditionen: Der Kreditrahmen kann flexibel an die Baukosten angepasst werden.
Bereits während des Hausbaus wird die Frage nach der langfristigen Immobilienfinanzierung wichtig. Der Baukredit mit seiner anfangs notwendigen Flexibilität zur schrittweisen Deckung der Baukosten reicht allein nicht aus, um Ihre Finanzierung optimal zu gestalten. Angesichts der aktuellen Entwicklungen beim Leitzins und den Hypothekarzinsen sollten Sie frühzeitig überlegen, wie Sie Ihre Finanzierung langfristig absichern können. Angesichts der aktuellen Entwicklungen bei den Leitzinsen und den Hypothekenzinsen sollten Sie frühzeitig überlegen, wie Sie Ihre Finanzierung langfristig absichern können.
Hier kommt die Hypothek ins Spiel. Schon während des Bauprozesses kann es sinnvoll sein, über die Ablösung oder Ergänzung des Baukredits durch eine Hypothek nachzudenken. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, von den derzeit günstigen Zinsen zu profitieren und langfristige Stabilität für Ihre Finanzierung zu gewährleisten.
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Das steckt hinter einer Hypothek
Eine Hypothek ist eine langfristige Form der Immobilienfinanzierung, bei der das Darlehen durch das Grundstück oder die Immobilie besichert ist. Das bedeutet, dass die Bank im Falle eines Zahlungsausfalls das Recht hat, die Immobilie zu verkaufen, um den ausstehenden Kreditbetrag zurückzuerhalten. Die Hypothek dient in der Regel dazu, die endgültige Finanzierung eines Bauprojekts oder den Kauf einer Immobilie abzuschliessen, nachdem ein Baukredit verwendet wurde, um die Baukosten zu decken.
Welche Formen der Hypothek gibt es?
- Festhypothek: Diese Form bietet Ihnen einen festen Zinssatz über eine bestimmte Laufzeit, was Planungssicherheit und Schutz vor Zinsschwankungen gewährleistet.
- SARON-Hypothek: Diese Variante ist variabel und passt sich an den SARON-Zinssatz (Swiss Average Rate Overnight) an, der täglich aktualisiert wird. Dies bietet Flexibilität, kann aber auch zu schwankenden monatlichen Zahlungen führen, abhängig von den Hypothekenzinsen.
- Variable Hypothek: Diese Form der Hypothek hat keinen festen Zinssatz, sondern dieser kann sich je nach Marktlage ändern. Sie bietet die höchste Flexibilität, birgt aber auch das Risiko von Zinserhöhungen.
Einfluss aktueller Hypothekarzinsen auf die Hypothek
Die aktuellen Zinssenkungen wirken sich direkt auf Hypotheken aus und beeinflussen die monatlichen Zahlungen sowie die Gesamtkosten für die Immobilienfinanzierung.
Für SARON-Hypotheken, die an den SARON-Referenzzinssatz gekoppelt sind, bedeuten niedrige Hypothekarzinsen niedrigere monatliche Zinsbelastungen, da sich die Zinsen flexibel an den aktuellen Marktbedingungen orientieren. Das macht SARON-Hypotheken in einem Umfeld mit sinkenden oder stabilen Zinsen besonders attraktiv.
Bei Festhypotheken hingegen bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit fest, was in einem Umfeld mit niedrigen Zinsen eine Absicherung gegen zukünftige Zinserhöhungen bietet. Obwohl die Zinsen für Festhypotheken derzeit nahe denen von SARON-Hypotheken liegen, bietet die Festhypothek durch ihre Stabilität langfristige Planungssicherheit.
Angesichts der aktuellen Situation gilt es zwischen SARON- und Festhypotheken genau abzuwägen. Wenn Sie mit weiter stabilen oder sogar sinkenden Zinsen rechnen und eine gewisse Flexibilität in Kauf nehmen können, ist eine SARON-Hypothek vorteilhaft. Sie ermöglicht es Ihnen, von niedrigen Zinsen zu profitieren. Sollten Sie jedoch Wert auf Sicherheit legen und sich gegen mögliche Zinserhöhungen absichern wollen, bietet eine Festhypothek eine stabile und planbare Finanzierungslösung. Beide Optionen bieten die Möglichkeit von aktuellen Hypothekarzinsen zu profitieren.
Immobilienfinanzierung: Eine Kombination aus Baukredit und Hypothek
Jetzt haben wir festgestellt, dass es bei den aktuellen Entwicklungen sinnvoll ist über eine Hypothek zur Immobilienfinanzierung nachzudenken. Allerdings befinden wir uns aktuell noch im Baukredit, der uns während der Bauphase die nötige Flexibilität bietet, um laufende Baukosten schrittweise zu decken.
Kein Problem - eine Kombination aus Baukredit und Hypothek ist für die Immobilienfinanzierung nicht nur möglich, sondern in vielen Fällen auch sinnvoll. Diese Vorgehensweise bietet die Vorteile beider Finanzierungsformen und ermöglicht eine optimale Anpassung an die unterschiedlichen Phasen eines Bauprojekts.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Baukredit und Hypothek zu kombinieren, um die Finanzierung Ihres Bauprojekts optimal zu gestalten. Eine Option ist, die gesamte Hypothek zu Beginn auf das Baukonto zu überweisen, sodass Sie von Anfang an von den günstigen Hypothekenzinsen profitieren. Alternativ können Sie gestaffelte Hypothekenauszahlungen während der Bauphase wählen, wodurch Sie flexibel auf die Zinsentwicklung reagieren können. Diese gestaffelten Zahlungen ermöglichen es Ihnen, die Vorteile beider Finanzierungsformen zu nutzen, indem der Baukredit schrittweise in eine Hypothek umgewandelt wird.
Und was bringt mir das bei der Immobilienfinanzierung?
- Niedrigere Zinsen: Hypotheken bieten oft attraktivere Zinssätze im Vergleich zu Baukrediten.
- Kostenersparnis: Beim Baukredit zahlen Sie Zinsen nur auf die tatsächlich abgerufenen Beträge, was in der Bauphase kosteneffizienter sein kann.
- Flexibilität: Gestaffelte Hypothekenauszahlungen ermöglichen es, flexibel auf Zinsentwicklungen zu reagieren und den Baukredit schrittweise in eine Hypothek umzuwandeln.
- Frühzeitige Absicherung: Eine frühzeitige Umwandlung in Festhypotheken sichert gegen erwartete Zinserhöhungen ab, was langfristige Planungssicherheit bietet.
- Optimale Nutzung beider Finanzierungsformen: Sie profitieren von der Flexibilität des Baukredits während der Bauphase und der Stabilität der Hypothek nach Fertigstellung des Projekts.
Goldingers Immobilientipps: Nutzen Sie regionale Förderprogramme
Viele Schweizer Gemeinden und Kantone bieten Förderungen oder zinsgünstige Darlehen für Neubauten oder energieeffiziente Häuser an. Diese können Ihre Finanzierung deutlich entlasten und bieten neben dem Baukredit zusätzliche finanzielle Unterstützung. Informieren Sie sich frühzeitig, um diese Vorteile für Ihr Projekt zu nutzen.
Unser Fazit zur Immobilienfinanzierung
Eine durchdachte Immobilienfinanzierung erfordert eine sorgfältige Planung und die richtige Wahl der Finanzierungsinstrumente. Die aktuelle Lage der Hypothekarzinsen macht es besonders wichtig, über die langfristige Absicherung nachzudenken. Während ein Baukredit Ihnen in der Bauphase die nötige Flexibilität bietet, ermöglicht die Kombination mit einer Hypothek eine stabile und planbare Finanzierung nach Fertigstellung des Bauprojekts. Indem Sie beide Finanzierungsformen geschickt kombinieren, können Sie nicht nur von niedrigeren Zinsen profitieren, sondern auch Ihre Finanzierung optimal an die verschiedenen Phasen Ihres Bauvorhabens anpassen. Eine individuelle Analyse und Beratung sind entscheidend, um die für Ihre Situation beste Strategie zu entwickeln. Nehmen Sie jetzt Kontakt auf!
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